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反催收的「灰色江湖」:掮客、算法与人性黑洞

(原标题:反催收的「灰色江湖」:掮客、算法与人性黑洞)

文/洪偌馨

「贷款逾期不用慌,XX大哥帮你忙」。抖音上,在一番激情洋溢的开场白之后,一位西装笔挺的中年男子接起了一个求助电话,对方焦急地表示一笔信用卡逾期多日,而自己收入下降无力还款。

这位显示身份为「咨询顾问」的男子听完,随即便给出了几条建议,包括向银行申请停息挂账,以费率不合理、催收不当为由向监管投诉等。翻看他的主页,每条视频的内容大同小异:以回应求助电话的形式给欠款网友「支招」。

眼下,类似的内容在抖音、快手等短视频平台上并不鲜见,甚至有些泛滥。如果以催收/反催收、挂账停息、债务优化等关键词搜索,在可以在网上看到大量同类型的视频。

而在这些视频评论区留言的大都是已经或即将逾期的借款人,或言辞激烈、或茫然无措地写下了自己的欠款金额和逾期情况,并寻求进一步的指导或帮助。其中,大部分人的诉求明确,例如,减免罚息、暂停还款等。

他们以为抓住了救命稻草,却不知可能已经卷入了一张由反催收联盟精心设计的套路中。

反催收联盟只是一个统称,代指近两年迅速崛起的黑色产业,即通过互联网平台传播反催收技巧,招揽客源,教唆借款人恶意投诉或有偿代理投诉、协商还款等,最终达到减免息费、本金、甚至索赔等目的。

反催收猖獗的背后有着复杂的原因。

一部分原因是近年来,受益于消费升级、用户习惯的改变,以及移动支付、大数据风控等技术的发展,包括信用卡、消费贷、小微贷等小额信贷业务快速崛起,不管是用户基数,还是贷款余额都突飞猛进,导致其成为了反催收的重灾区。

不仅如此,这些年中国的金融监管以及司法系统加强了对于消费金融、民间借贷、催收行业等的规范和管理,以及消费者保护的力度,并陆续出台了一些监管办法,没曾想这竟都成为了反催收联盟逐利的「工具」。

相比以欺诈、骗贷为名的网络黑产,反催收联盟的操作手法更为巧妙。

他们利用人性的弱点和制度的漏洞,游走于「灰色」地带。披着看似合理的外衣,攫取不合理的利益。甚至还会通过倒卖用户数据、兜售克制反催收方案等反复收割债务人和债权人。

而各个视频平台、社交网络的偏好算法更成为了他们精准的传播和获客工具。

1.「灰色」产业链:一笔无本万利的生意

反催收联盟是一个分工明确的产业链条。

一大批专职或兼职的代理/中介活跃于各个视频网站、社交平台、社区贴吧、投诉平台等,他们的「马甲」多元,可能是律师法务,也可能是财务顾问,还可能是刚刚「上岸」(还清欠款)的过来人。

他们与资金掮客、贷款中介有着本质的相似:通过倒卖信息获客,进而赚取佣金。

在网络平台上,通过分享自己的经历、经验建立信任,或者传播所谓的「专业知识」树立权威,这些人可以轻而易举地聚拢大量有着类似情况的网友——在一个或多个平台上有过借款,对于如何「摆脱」债务,有着近乎迫切的渴望。

减免债务、债务优化、征信修复、停息挂账等是反催收联盟常用的关键词。

这些账号主体可以分为两类,一种是明确打着律师律所、咨询顾问、财务规划等旗号,以传播专业知识的方式输出相关内容;另一种则是以达人、博主、过来人等身份分享经验。

据催收业人士介绍,有的账号会直接备注「收徒」,这是征收代理的一种惯用手段。一张庞大的反催收网络就是这样快速铺开,跟传销发展下线的模式非常相似。


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