房地产贷款总额逆势上升、为联想集团联合投资人发放巨额贷款为中信银行引来了不少争议
近日，绿地控股（600606.SH）登记出质绿地集团南京峰创置业有限公司（以下简称“南京峰创”）21.23万股权于中信银行（601998.SH）南京分行，此外，南京峰创另一大地产股东亦将其持有的该公司全部股份质押至中信银行，但并未公布贷款规模。近年来，中信银行加大与房地产企业的信贷合作，融易资讯网（www.ironge.com.cn）消息 ，在房地产调控政策影响下，这类合作面临一定风险，中信银行房地产企业不良贷款率由2018年的0.35%上涨至3.11%。
另外，联想集团有限公司（以下简称“联想集团”）作为担保方给三家公司担保，分别从中信银行贷款1.5亿美元、5.03亿港元和1.53亿港元，但这三家公司业绩状况较差，其中两家公司近一期净利润为亏损状态。与此同时，中信银行因内控管理等问题频繁遭到监管开具巨额罚单。
房地产业贷款不良率上升
近日，绿地控股登记出质南京峰创21.23万股份，质权人为中信银行南京分行。南京峰创为绿地控股子公司，成立于2013年5月20日，注册资本为22.35亿元，业务性质为房地产开发，经营范围包括房地产开发与经营、房屋租赁、房地产经纪、物业管理、停车场管理服务等。南京峰创有两大股东，分别为绿地控股和绿地地产集团有限公司（以下简称“绿地地产”），持股比例分别为94.99%、5.01%。资料显示，绿地地产也已出质其持有的南京峰创全部股份，出质股权数额为1.12万股，质权人同为中信银行南京分行。
值得注意的是，天眼查官网显示，南京峰创目前陷入多起合同纠纷，同时被法院列入被执行人。目前，绿地控股则为“增收不增利”状态。2021年前三季度，该公司营业收入为4267.7亿元，同比增长32.99%；归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润为107.4亿元，同比下降10.56%。
近年来，中信银行加大与房地产企业的信贷合作。大公国际资信评估有限公司（以下简称“大公国际”）对中信银行的跟踪评级报告显示，截至2020年末，中信银行最大十家贷款客户中，六家为房地产企业，对应贷款余额为475.79亿元，较去年同比增加333.23亿元，合计占资本净额比例为6.77%。2019年末，中信银行最大十家贷款客户中仅有两家为房地产企业。
*近两年中信银行最大十家贷款客户情况，截图自银行年报
大公国际在评估报告中表示，考虑到监管政策已要求严控房地产企业融资规模，相关风险值得继续关注。中信银行年报显示，2018-2020年，其房地产业贷款总额分别为3129.23亿元、2889.75亿元、2876.08亿元，呈下降趋势，2021年6月末，该行房地产业贷款为2967.26亿元，较去年年末上涨3.17%。
2018-2020年，中信银行房地产业不良贷款余额分别为10.82亿元、34.26亿元、96.33亿元，不良贷款率分别为0.35%、1.19%、3.35%，快速上涨。针对房地产业不良贷款激增的情况，中信银行在年报中解释为“房地产业受房地产调控政策影响，资金链趋紧，风险暴露加大”。中信银行2021年半年报数据显示，截至6月末，中信银行房地产业贷款余额为2967.26亿元，房地产业不良贷款余额为107.66亿元，房地产业不良贷款率微降至3.11%。
*中信银行房地产业贷款情况，根据银行年报数据制图
某银行宏观分析师向《中国科技投资》记者表示，银行贷款过度集中在房地产，一方面是银行经营、资产质量与房地产息息相关；另一方面，由于国内防范房地产灰犀牛风险，应避免银行过度向房地产企业“输血”，同时，应避免居民过度负债等潜在风险。
为亏损公司发放巨额贷款
此外，中信银行曾为业绩亏损企业发放贷款，联想集团于9月底递交的招股说明书显示，截至报告期末，联想集团为The Champ Global Limited 、Eastern Score Limited和Huisheng General Trading （HK）Limited三家公司作担保，从中信银行分别借款1.5亿美元、5.03亿港元及1.53亿港元。
联想集团表示，上述三家被担保人均为深圳联想海外控股有限公司（以下简称“深圳联想”）正在开发的联想国际业务总部项目的联合投资人，该等投资人与深圳联想及其母公司签署的委托投资协议中约定，如投资人就该项目有融资需求的，深圳联想及其母公司应为投资人融资提供累计总额不高于投资人已投入资金总额60%的担保。后由于自身情况，联想集团撤回上市申请。
上述三家公司主营业务均为投资控股业务，然而其业绩能力却不尽人意。Eastern Score Limited最近一期净利润仅为2550万港元，The Champ Global Limited则亏损1880万港元，Huisheng General Trading （HK）Limited亏损277万港元。
*三家公司业绩情况，截图自联想集团招股说明书
有分析人士认为，若银行为资不抵债企业发放贷款，则会让企业债务增加，银行或将损失利益。IPG中国首席经济学家柏文喜则向《中国科技投资》记者表示，银行贷款发放主要以企业未来是否能归还贷款本息为前提，“银行发放贷款前更关注的是企业的流动性和自由现金流，只要企业未来的现金流能归还贷款本息，就符合银行的贷款风控要求。一些账面盈利、现金流却很差的企业，是没有还款能力的。”
值得注意的是，中信银行因内控等问题频遭处罚。11月26日，因抵押物价值审查不严格、未落实授信审批意见发放贷款、贷前未揭示关联关系等问题，中信银行被厦门银保监局罚没955万元。今年2月5日，由于未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等违规事项，央行亦对中信银行开出2890万元的罚单。2018-2021年，中信银行已连续四年收到银保监会、央行等开出的超千万巨额罚单，违规事项包括内控管理不严、违反审慎经营原则、违规贷款等问题。
针对中信银行房地产业贷款不良情况及发放贷款企业现金流等问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。
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