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科技赋能小微企业,难点与亮点在哪里?

(原标题:科技赋能小微企业,难点与亮点在哪里?)

“每个环节都扛住了,但链条断了。从生产到发货到销售到配送,依然在运转。但发货总被退回,因为疫情管控;销售之后经销商或者电商平台回款变慢;上游能发货但涨价了且分批发出;消费者迟迟拿不到产品,退款、投诉、差评逐渐出现;银行的短期借款已经延期几次但需要还了。”

近日,青山资本喊话,要认清现实,接受现实。言下之意,疫情之下,危如累卵的小微企业,随时都有关门的风险。

对于很多小微企业主来说,业务难以开展是客观因素制约,但只是一时的,只要能抗过疫情,周转过来,就有活下去的希望。

但是,这笔救命的周转的钱在哪里?能不能在融资之外,还可以帮助他们展业?

长久以来,中小微企业融资难融资贵,政策与银行都想了很多办法,成效显著。尤其是中型企业,受益良多。而小微企业,由于缺乏风险管理的强有力抓手,银行并不是不想贷,而是不敢贷、不会贷。

再加上小微企业本身抵抗风险能力差,在疫情当前,生存环境急速恶化。

在数字化产业快速发展的时代中,如何发展普惠金融和服务好小微企业,不仅成为监管发力点,更是成为当下科技公司的普遍共识和一致行动。

而如何帮助他们融入到数字化的现化代生产管理生态中,也是科技企业的一项使命。“扶上马送一程”,在数字化时代,有了新内涵。

正如中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁所言,将小微企业带入数字化的生态圈,也是科技企业能力与责任的体现。

01解决融资之困

“如果没有小微企业和个体工商户打通微细血管,那大中企业甚至国企央企都动不起来。”高层肯定小微企业的市场作用,并调动各种资源进行扶持。

从政策上看,过去的一年中,银保监会持续增加小微企业信贷供给,有力支持实体经济持续恢复和高质量发展。

截至2021年末,全国小微企业贷款余额近50万亿元,其中,普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元,同比增长近25%,较各项贷款平均增速高近14个百分点;有贷款余额户数3358.1万户,同比增加近785万户,完成普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速、户数高于年初的“两增”目标。

这些钱都是如何流入到小微企业手上的呢?

此前,一些银行进入小微信贷领域,结果由于信息不对称,出现了大面积坏账的情况。甚至得出“小微不能做”“小微风险高”之类的结论。

这两年,在数字化技术的驱动下,市场普遍认识到,这些结论存在“错误归因”——不是小微风险高,也不是不能做,而是做小微信贷市场的方法不对。

对于银行来说,风险定价的前提是要有数据支持。而银行获取小微的信息难度较大,成本较高。

近年来,金融科技平台利用大数据风控,在此领域积累的技术与经验已较多。因此,能不能利用数字化技术来实现小微的风险定价?

事实上,各大金融科技平台目前已接入各种数据库,在对数据汇总后,通过征信模型智能判断,从而可以对小微企业进行高效的分析与判断。因此银行小微业务与数字化科技公司合作,就显得顺利成章。

以360数科为例,2021年,平台聚焦于小微群体的普惠金融服务需求,依托线上线下融合的业务模式,积极运用科技手段,帮助金融机构为3650万个人用户和小微企业提供授信服务,同比增长24.6%;为2330万个人用户和小微企业提供借款便利,同比增长24.6%。

2021年,乐信全面向小微经营的信用借款业务达到153亿元;信也科技全年服务小微用户82.6万人,促成借款金额270亿元,占全年促成交易总额的19.7%。

陆金所控股财报也显示,公司持续提升服务小微实体的质量与力度,零售信贷业务2021年四季度新增贷款同比增长14.3%,达1516亿元,其中八成流向小微企业主,借款综合费率持续下降。

数字科技平台欢太数科围绕小微企业数字化转型、服务实体企业,通过与手机厂商OPPO及金融机构联合打造供应链金融解决方案,为数以万计的小微企业主提供高效便捷、低成本的金融服务。

2022年3月,欢太数科对外表示,旗下与金融机构合作推出的供应链金融产品——欧享贷2021年全年为小微企业降低融资成本约37%,平均为每位用户创造利润约7万元,为每位核心用户创造利润81万元,核心客户用款渗透率平均达20%。

总结这些数据与案例,可以看到,如果说小微企业是市场经济的微细血管,那么科技平台就是金融信贷领域的神经末梢。他们可以敏锐地把握金融信贷市场最终端业务的风险情况,成为银行资金与小微企业的桥梁。

02生态赋能业务升级

不仅仅是信贷领域,一些实力强的科技企业在拥有数字化技术的同时,也将小微企业的业务管理与开拓,带入到了数字化时代。

数字化时代最显著的特点,就是能迅速根据市场变化灵活调整、精细化运营。

大平台在服务小微企业上就有这样的特点,如微信、京东、美团等平台,已经把社交、零售、本地服务的数字化打通,赋能小微企业时时看到成交数据,在帮助企业实现边际成本递减的同时,做好生产与服务的管理与决策。

拥有“场景+生态+科技”优势的欢太数科,深耕手机+loT产业数字化建设,构建了开放共融的数字科技平台。这一平台将经销商纳入进来后,经销商对外的融资能力与对内的业务管理都得了显著提升。

比如,在元旦、春节、新品上市等销售旺季,欢太数科基于对行业的深度了解及把控,为客户做好需求预判及应对措施。

在去年的元旦和春节,欧享贷针对特殊销售节点,为经销商王先生提高临时额度、提供免息及新机专享活动,最终帮助王先生门店销量同比提升55%。

在这一案例中可以看到,欢太数科在帮助经销商王先生时,融资方面连接银行,在业务市场方面,则以数字化的方式连接了OPPO与用户。数字化能力赋与了小微企业资金、场景与生态。

除了外在的赋能外,小微企业的数字化转型也受益颇多。

在数字化转型的大浪潮里,小微企业的规模和利润额相对小,不愿意在数字化升级上投入更多钱,而数字化转型又需要一大笔硬件配置、系统运维等方面的资金投入。

银行业中科技实力领先的招商银行,正在看到了这一痛点。2021年,招行改革服务理念,从销售 “产品”转变为嵌入企业的“平台+场景”。

在服务小微企业方面,招行聚焦企业数字化转型重点场景,以数字化薪资代发为原点,聚焦人事、财务、协同办公等重点场景,全面打通底层架构与数据,为企业提供低成本的赋能和多样化需求满足。

车宁认为,大型企业在服务小微企业融资的同时,也在帮助其进行数字化转型。而在疫情的当下,数字化转型会提升小微企业的抗风险能力。

未来小微企业的数字化,已不单单是引进一套软件系统这样简单,而是要结合具体的场景,具体的业务,并延伸到企业的外部,带动销售或者增值服务。

而小微企业在积累了足够多的数据以后,其自身面向产业链中的核心公司,面向银行也就有了更多直接合作的可能。

可以说,科技企业凭借数字化能力,不仅能为小微企业融资发挥桥梁作用,还能将它们带入数字化时代,以场景与生态,给小微企业的经营带来实实在在的增长。这成为“科技是第一生产力”在数字化时代的生动诠释。

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